UA

рейтинги банков

Вклады в Беларуси: налоги, страхование, выбор банка

Bankchart рассказывает, какие виды депозитов предлагают банки Беларуси физическим лицам, в каком банке выгоднее открыть вклад, какие налоги нужно заплатить, как правильно оформить договор банковского вклада.

Краткое содержание и ссылки по теме

  1. Что такое депозит?
  2. Виды банковских депозитов
  3. Что такое капитализация процентов?
  4. Что такое пролонгация депозитного вклада?
  5. Процентная ставка: какой бывает и от чего зависит
  6. Как рассчитать доход по депозиту?
  7. Договор банковского вклада
  8. Какие документы нужны для открытия депозита?
  9. Налог на вклады
  10. Страхование вкладов
  11. Как и в каком банке лучше открыть депозит?

Что такое депозит?

Как распоряжаться своими деньгами, каждый решает самостоятельно. Кто-то по старинке хранит деньги под матрацем, кто-то в сейфе (если таковой имеется), кто-то инвестирует в недвижимость, кто-то покупает ценные бумаги, а кто-то открывает депозит. И вот о том, что такое депозит, какие они бывают, от чего зависит процентная ставка и так далее, мы сегодня хотели бы поговорить.

Депозит, на наш взгляд, это наиболее популярный, простой и доступный способ не только сохранить свои деньги, но и увеличить их сумму.

Итак, депозит – это временное размещение денежных средств в банке, с целью получения денежной выгоды в виде начисленных процентов на сумму размещения.

Как это выглядит на практике?

Вы отдаете свои деньги (наличными в отделении банка или посредством безналичного перечисления (актуально для интернет-вкладов)) кредитному учреждению.

Заключаете договор, в котором, прописаны все условия размещения денежных средств.

По истечению указанного в договоре срока, вы получаете обратно свои деньги плюс сумму начисленных процентов.

Виды банковских депозитов

Что такое депозит, разобрались. Теперь рассмотрим, какие они бывают.

Все вклады условно можно классифицировать в зависимости от тех или иных параметров.

В зависимости от субъекта открытия вклада:

  • вклады для детей
  • вклады для пенсионеров
  • депозиты для юридических лиц
  • общие вклады

В зависимости от валюты размещения

  • вклады в национальной валюте (депозиты в белорусских рублях)
  • депозиты в валюте (вклады в долларах США, вклады в евро, депозиты в российских рублях и другие)

В зависимости от срока размещения

  • краткосрочные
  • долгосрочные

В зависимости от наличия возможности пополнения

  • пополняемые
  • непополняемые

В зависимости от возможности досрочного расторжения

  • отзывные
  • безотзывные

В зависимости от типа процентной ставки

  • вклады с плавающей процентной ставкой
  • вклады с фиксированной процентной ставкой

В зависимости от способа выплаты процентов

  • депозиты с ежемесячной выплатой процентов
  • депозиты с выплатой процентов в конце срока
  • депозиты с ежеквартальной выплатой процентов
  • депозиты с авансовой выплатой процентов
  • депозиты с капитализацией

В зависимости от наличия возможности автоматического перезаключения вклада на новый срок

  • вклады с пролонгацией
  • непролонгируемые вклады

Как видим, существует множество вкладов в зависимости от тех или иных параметров. Вы вправе подобрать себе тот вклад, который на ваш взгляд, будет наиболее выгодным для вас.

Что такое капитализация процентов?

Когда речь идет о вкладах, часто можно услышать такое словосочетание, как капитализация процентов. Но что же это такое?

Капитализация процентов – это причисление суммы начисленных процентов к общей сумме вклада.

Что дает капитализация процентов? Все очень просто, она увеличивает доходность по вашему вкладу. Так как сумма начисленных процентов причисляется к сумме вклада, она автоматически делает ее больше. А это значит, что проценты будут начисляться уже не на первоначальную сумму депозита, а на сумму, увеличенную за счет причисленных процентов.

Поэтому, если вы хотите заработать больше на размещении своего вклада, обратите внимание на вышеописанную функцию.

Кстати, капитализация процентов может быть ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной или ежегодной.

Рассмотри пример капитализации процентов и ее выгоду в сравнении с обычным начислением процентов.

Допустим вы открыли два вклада на сумму 100 000 бел. руб. каждый, на 6 месяцев и под 6% годовых. Первый – с ежемесячной капитализацией процентов, второй – с обычной ежемесячной выплатой.

Итак, что получается? С капитализацией процентов ваш доход составил 2 995,62 бел. руб., без капитализации - 2 991,78 бел. руб. Разница: 3,84 бел. руб. Разница не большая, но это конкретно для тех условий, которые были взяты для примера. Если, допустим, вы разместите депозит на эту же сумму, но не на 6 месяцев, а на 12, и не под 6% годовых, а под 12%, тогда разница составит порядка 500 бел. рублей. Довольно неплохо, вам не кажется?

Для расчетов использовался калькулятор вкладов сайта Bankchart.by.

Что такое пролонгация депозитного вклада?

Пролонгация вклада – автоматическое перезаключение/продление вклада на действующих условиях и под процентную ставку, которая является актуальной на момент пролонгации. Достаточно удобная функция в тех случаях, когда вы не хотите забирать свой депозит из кредитного учреждения. Договор перезаключается автоматически и вам нет необходимости обращаться в банк. Кстати, продлить вклад таким способом, в зависимости от банка, можно или неограниченное количество раз или же столько раз, сколько это предусмотрено условиями того или иного банка.

Если вы не нуждаетесь в пролонгации депозита или просто не хотите продлевать свой вклад, вы можете обратиться в банк в день окончания действия вашего депозита и забрать свои деньги.

Процентная ставка: какой бывает и от чего зависит

Процентная ставка – процент начисляемый на сумму, размещенных вами денежных средств. Чем выше это процент, тем выше доход во вашему вкладу.

Проценты по вкладам начисляются со дня, следующего за днем поступления денежных средств в кредитное учреждение и до дня возврата их вкладчику, или же до дня досрочного закрытия депозита вкладчиком.

Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей/переменной, номинальной или эффективной.

Если мы говорим о фиксированной процентной ставке, то тут все достаточно ясно: ставка устанавливается на весь срок действия депозита и, при этом, не меняется.

Если же речь идет о плавающей/переменной процентной ставке, тогда существует вероятность изменения ставки на протяжении срока действия вашего вклада. Например, переменные процентные ставки по вкладам в белорусских рублях привязаны к ставке рефинансирования. И если в период размещения вашего вклада она будет изменена, то, соответственно, и ставка по вашему депозиту – тоже. Ставки по депозитам в долларах США, как правило, привязаны к лондонской межбанковской ставка предложений (LIBOR), в евро – к европейской межбанковской ставке предложений (EURIBOR).

Выбирая вклад с переменной/плавающей процентной ставкой, вы можете как выиграть, так и проиграть. Ибо не известно, вырастит завтра ставка по вашему депозиту или же понизится.

Когда вам говорят о номинальной процентной ставке, имейте ввиду, что это ставка, согласно которой вы получите доход за конкретный временной период (срок), установленный договором. Когда говорят о эффективной процентной ставке, имеют ввиду номинальную ставку с учетом капитализации.

Какие бывают процентные ставки по вкладам, мы разобрались. Теперь разберемся, от чего зависит их размер.

Итак, размер процентной ставки по депозиту может зависеть от таких факторов:

  • от ставки рефинансирования, от ставки LIBOR или от ставки EURIBOR (например, в случаях с переменными ставками)
  • от срока размещения вклада
  • от суммы размещения
  • от валюты депозита
  • от вида депозита
  • от наличия возможности пополнения депозита
  • от наличия возможности досрочного или частичного изъятия вклада

Кстати, стоит напомнить, что с февраля 2019 года Национальным Банком Беларуси были отменены предельные процентные ставки по вкладам в белорусских рублях. На вклады в валюте ограничения сохранены.

Как рассчитать доход по депозиту?

Наверное, многим, кто планирует открыть депозит, интересно, какой доход он от этого получит. И, поэтому, актуальным становится вопрос: «Как рассчитать доход по депозиту?».

А сделать это достаточно просто. Можно обратиться в отделение банка, и менеджер проведет за вас все необходимые расчеты. А можно просто воспользоваться депозитным калькулятором.

Калькулятор депозита доступен по следующей ссылке.

Вам лишь необходимо будет ввести исходные данные (сумма, ставка, срок, ежемесячное пополнение (если таковое актуально), выплата процентов) и нажать кнопку «Рассчитать».

Договор банковского вклада

При открытии вклада между вкладчиком и кредитной организацией заключается договор банковского вклада. В нем прописываются условия размещения денежных средств, права и обязанности сторон и другое.

Вот что говорится о договоре банковского вклада в Гражданском Кодексе Республики Беларусь.

Договор банковского вклада может быть, как типовым, так и индивидуальным. С примерами типовых договоров можно ознакомиться на сайтах банков, они как правило в открытом доступе. Заключение индивидуального договора доступно лишь не многим. Как правило тем, кто в особых отношениях с банком и владеет внушительным состоянием.

Какие документы нужны для открытия депозита?

Как правило, для размещения депозита, обычному гражданину РБ достаточно иметь при себе документ, удостоверяющий личность и ИНН. Если же вы пенсионер, и у вас в планах открыть пенсионный вклад, тогда необходимо будет предъявить пенсионное удостоверение. В случае оформления депозита на имя 3-го лица необходимо предоставить реквизиты (ФИО, серия и номер документа, наименование государственного органа, выдавшего документ, дата выдачи, идентификационный номер) документа лица, на чье имя открывается вклад, либо сам документ.

Налог на вклады

Как бы нам того не хотелось, но доходы в виде процентов, начисленных на сумму банковского вклада, облагаются подоходным налогом. Но, к счастью, не во всех случаях.

То есть, чтобы избавить себя от уплаты подоходного налога, необходимо размещать депозит на срок 1 год и более – для вкладов в бел. руб. и 2 года и более – для вкладов в валюте. И при этом досрочно не изымать часть суммы вклада и не расторгать его. Но и это еще не все. С процентного дохода, насчитанного на сумму дополнительного взноса по депозитам, не подпадающим под налогообложение, также удерживается подоходный налог, при фактическом размещении этого дополнительного взноса на срок менее 1 года в бел. руб. и менее 2 лет в иностранной валюте. То есть, пополнять вклады, чтобы не платить налог, стоит в «необлагаемый» для депозитов разной валюты период.

И нужно отметить, что в случае удержания налога с процентного дохода по вашему вкладу, самостоятельно подавать налоговую декларацию вам не придется. Банк сам рассчитает и перечислит в бюджет необходимую сумму.

Кстати, ставка подоходного налога в нашем случае составляет 13%.

Страхование вкладов

Все мы хотим, чтобы наши сбережения были в целости и сохранности. Тем более тогда, когда мы их несем в банк. Но что же будет с нашими деньгами, если вдруг банк обанкротится или у него отзовут лицензию на осуществление банковской деятельности.

А, грубо говоря, ничего не случится. Ибо все наши средства застрахованы, и государством гарантирован возврат 100% наших вложений (сумма вклада + начисленные проценты). Кстати, Беларусь одна из немногих стран, которая гарантирует полный возврат средств.

Кстати, выплата средств осуществляется лишь при выполнении ряда условий:

  • вы являетесь физическим лицом (гарантирование выплат ИП и ЮЛ не предусмотрено)
  • у банка отозвана лицензия
  • банк зарегистрирован в «Агентстве по страхованию вкладов»

Организацией выплат компенсаций пострадавшим вкладчикам занимается государственное учреждение «Агентство по гарантированному возмещению банковских вкладов (депозитов) физических лиц». Также, при наступлении страховых случаев, оно берет на себя обязанности антикризисного управления банками.

Как и в каком банке лучше открыть депозит?

Прежде, чем открыть вклад в любом из действующих банков Республики Беларусь, необходимо определиться с его параметрами. Будет это вклад в валюте или вклад в белорусских рублях. На 3 месяца или же на 2 года. Отзывной или безотзывной. Пополняемый или нет. И так далее.

Подобрать выгодные вклады в валюте и выгодные вклады в белорусских рублях можно по ссылке.

После того, как вы определились с параметрами вашего депозита, можете начинать подбирать банк. Обратите внимание на расположение банка (удобно ли к нему добираться). Зарегистрирован ли банк в «Агентстве по страхованию вкладов». Есть ли у банка интернет-банкинг и насколько он функционален (чтобы была возможность управлять депозитом удаленно; например, пополнять).

Определились с банком – смело можете идти размещать вклад. Только не забудьте документы.



Другие путеводители и полезные статьи